El 17 de junio de 2019 entro en vigor la nueva Ley hipotecaria para cumplir la Directiva 2014/17/U europea que obliga a España a adecuarse al marco jurídico europeo, afectará a bancos, intermediarios que participen en el proceso hipotecario y busca sobre todo, proteger al cliente de clausulas abusivas.
Busca dotar al mercado de:
- Mayor protección al cliente
- Mayor transparencia en el proceso de contratación
- Definir quién asume los gastos, impuestos de los procesos
- Aumentar la regulación de las condiciones económicas aplicables a hipotecas
- Facilitar la “portabilidad” de las hipotecas vigentes entre entidades
Mayor protección al cliente
Con el nuevo reglamento los clientes tendrán que acudir al Notario en dos ocasiones; La primera con anterioridad a la firma de la hipoteca cuando el Notario informará de las condiciones de la hipoteca y asesorará al cliente. un test para asegurar el entendimiento de la hipoteca. Y una segunda visita en la firma de la hipoteca.
La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) será la nueva oferta vinculante que tendrá una duración mínima de 10 días e incluirá la máxima información económica y las condiciones de la hipoteca. La FIAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) complementa la información de la FEIN, informando de las cláusulas y riesgos de la hipoteca.
Mayor transparencia en el proceso de contratación. La nueva ley define el rol de los participantes en la firma, donde el Notario cobra mayor protagonismo al asesorar al cliente. El reglamento regula el papel de los intermediarios y asesores financieros a los que instaura una formación obligatoria inicial de 50 horas y una posterior
Definición de los gastos, impuestos, gastos y quien los asume. La entidad financiera deberá asumir la totalidad de los gastos de gestoría, Notaría, Registro y los impuestos sujetos (actos Jurídicos Documentados) mientras que el usuario sólo pagaría los gastos de la tasación y los derivados de solicitar segundas copias de la escritura a la Notaría.
Mayor regulación de las condiciones económicas Con la aplicación de la nueva Ley, se pretende mejorar las condiciones a aplicar al consumidor y a la vez protegerlo de malas prácticas, regulando por ley algunas condiciones económicas de las hipotecas.
A partir de ahora quedan prohibidas las famosas cláusulas suelo, se limita al 2% durante los 10 primeros años y al 1,5% el resto de plazo para la comisión de compensación de tipo de interés para hipotecas a tipo fijo. La comisión de amortización total o parcial queda limitada al 0,5% en los cinco primeros años y al 0,25% para el resto del plazo.
En el caso de subrogación la nueva Ley cambia en el proceso, dando el derecho al cliente que cambie de banco aunque la entidad actual le iguale la oferta, además las condiciones económicas benefician más al cliente, se reducen los costes del registro y notariales, se impide a los bancos aplicar ninguna comisión a quien subrogue su hipoteca.
